4月15日-17日，由清華大學(xué)主辦、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院等單位承辦的2022年清華五道口全球金融論壇成功舉行。來自政、商、學(xué)界的全球嘉賓線上相聚，圍繞“行穩(wěn)致遠(yuǎn)，金融助力高質(zhì)量發(fā)展”為主題，共商中國金融開放與全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題。作為國內(nèi)第一家民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行一直以金融科技踐行普惠金融，在服務(wù)小微企業(yè)和實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)域取得了令人矚目的成績。微眾銀行企業(yè)金融總經(jīng)理公立受邀出席論壇并發(fā)表演講，以真知實干為新格局之下普惠金融高質(zhì)量發(fā)展交出新答卷、打開新思路。
金融科技助力，探路數(shù)字普惠小微
發(fā)言中，公立以三個“數(shù)字化”為核心，具體剖析了以數(shù)字化助力普惠小微發(fā)展的可行路徑。據(jù)其介紹，截至2020年底中國企業(yè)數(shù)達(dá)到4100萬家，其中有貸款企業(yè)數(shù)不過300萬家，占比7%。從數(shù)據(jù)可以看出，我國小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的貸款支持力度不相匹配，小微企業(yè)貸款市場空間尚未被充分滿足。究其根源，風(fēng)險成本高、獲客成本高與服務(wù)成本高的“三高”問題，導(dǎo)致小微金融業(yè)務(wù)的投入產(chǎn)出難以成比例。
對此，公立提到，“這正是時代變革留下的發(fā)力方向與空間。依托金融科技‘ABCD’（人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)）降低銀行端‘三高’的同時，匹配小微企業(yè)客戶端‘短小頻急’的資金需求，以化解供需兩側(cè)之間的結(jié)構(gòu)性矛盾。”
而業(yè)界亦普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)銀行在善用金融科技方面具有一定的天然基因優(yōu)勢，因其本質(zhì)上整套產(chǎn)品邏輯都基于數(shù)字技術(shù)之上，遵循以數(shù)字科技手段破解金融難題。結(jié)合微眾銀行踐行普惠金融過程中的探索與實踐經(jīng)驗，公立提到，“微眾銀行微業(yè)貸走出了一條‘發(fā)展可持續(xù)、風(fēng)險可承擔(dān)、成本可負(fù)擔(dān)’的小微模式道路，歸納起來就是三個‘數(shù)字化’——數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)字化精準(zhǔn)營銷、數(shù)字化精細(xì)運營。”
數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控：堅持主體信用評估，靈敏調(diào)控風(fēng)險評級
發(fā)展普惠金融的核心是提升風(fēng)險管控能力。據(jù)了解，當(dāng)前我國銀行業(yè)在小微融資領(lǐng)域較多都是從企業(yè)主個人的角度來做風(fēng)險評估。對此，公立提到了不同觀點與具體實踐，“以企業(yè)主體信用作為評估依據(jù)更為有效，簡單來說就是將企業(yè)主個人的信用和企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)合二為一，在貸前授信評估體系里面，既有基于企業(yè)主個人的信用評估，也有銀稅互動、銀商互動、司法等企業(yè)信用的數(shù)據(jù)，可以將其有效整合并建立模型。貸中及貸后環(huán)節(jié)還有嚴(yán)格的監(jiān)控模型及行為評分、預(yù)警處置模型等。”
公立也特別強調(diào)，靈敏性是企業(yè)數(shù)字化風(fēng)控體系最大的特點。他提到，“結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和政策導(dǎo)向，通過企業(yè)的稅收、財務(wù)數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)等一系列先行指標(biāo)，從行業(yè)、區(qū)域、客群等維度進(jìn)行資產(chǎn)組合管理，通過風(fēng)險收益的綜合分析，確定信貸管理政策并指導(dǎo)應(yīng)用于業(yè)務(wù)。”
數(shù)字化精準(zhǔn)營銷：企業(yè)級精準(zhǔn)獲客，全鏈路觸達(dá)客戶
數(shù)字化風(fēng)控是普惠金融的基礎(chǔ)，而如何找到客戶，則是決定普惠金融是否能實施的關(guān)鍵。在數(shù)字營銷層面，微眾銀行走出了一條專業(yè)且高效的“微眾范式”。公立分享具體操作時提到，“B端營銷和C端營銷有著巨大的差異，企業(yè)非常分散，觸達(dá)成本也就是獲客成本非常高。而在互聯(lián)網(wǎng)上獲客，要做到在合適的時機(jī)、通過合適的流量媒體、對合適的客群、給他看最合適的金融產(chǎn)品，這4個合適的組合，其背后需要大量、高強度的算法支撐。在過去幾年B端線上營銷的基礎(chǔ)上，我們建立了基于企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的數(shù)字化、智能化營銷體系，最終能夠做到在移動互聯(lián)網(wǎng)上精準(zhǔn)地找到小微企業(yè)主在哪里，在迅速擴(kuò)大覆蓋面基礎(chǔ)上，降低了獲客成本。”
“此外，我們還通過社交媒體搭建與企業(yè)主精準(zhǔn)溝通的平臺，推出更多企業(yè)主關(guān)心的內(nèi)容來吸引用戶關(guān)注與信賴。” 公立進(jìn)一步提到。資料顯示，目前微眾銀行企業(yè)金融的公眾號粉絲數(shù)超過700萬，抖音號粉絲數(shù)超過330萬，在金融、ToB行業(yè)均處于頭部位置。
數(shù)字化精細(xì)運營：以企業(yè)經(jīng)營為核心，服務(wù)小微企業(yè)全生命周期
在具備上述兩大“數(shù)字化”能力基礎(chǔ)之上，實際運營過程中，“數(shù)字化”邏輯貫穿始終。“微眾銀行將數(shù)字化優(yōu)勢結(jié)合場景和客戶的綜合需求，主動為客戶提供其生命周期所需的持續(xù)的經(jīng)營管理服務(wù)。”公立進(jìn)一步補充了數(shù)字化在場景方面的實際使用案例。“在數(shù)字化供應(yīng)鏈金融模式上，依靠但不依賴核心企業(yè)，針對各行業(yè)特性、品牌商政策，以及用戶畫像，結(jié)合客戶的實際用款需求，提供差異化的金融解決方案，并且能夠智能觸發(fā)動態(tài)調(diào)額、旺季降息，精準(zhǔn)地匹配產(chǎn)業(yè)客戶對額度、利率、用款節(jié)點的實際需求。”
數(shù)字化精細(xì)運營也可以應(yīng)用到非信貸的企業(yè)金融產(chǎn)品上。公立提到，在微眾企業(yè)愛普App手機(jī)銀行里面精準(zhǔn)分析客戶的潛在需求，為其推薦貼現(xiàn)、現(xiàn)金管理、降息計劃等產(chǎn)品，貼現(xiàn)產(chǎn)品也會針對不同渠道、不同客群定制不同優(yōu)惠，主動把握客戶需求，實現(xiàn)成本最小化和效益最大化。
發(fā)言的最后，公立也對行業(yè)發(fā)展生態(tài)等內(nèi)容提出建議。他提到，互聯(lián)網(wǎng)銀行可以利用數(shù)字化優(yōu)勢，與更多的銀行同業(yè)在生態(tài)里合作共贏，一同支持普惠小微的整體高質(zhì)量發(fā)展。
微眾銀行依托三個“數(shù)字化”，觸達(dá)了傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋不足的長尾民營小微企業(yè)客群，截至2021年12月31日已輻射29個省及直轄市，累計觸達(dá)小微企業(yè)超270萬家，累計授信客戶89萬家，約65%企業(yè)是首次獲得銀行貸款。隨著國家層面數(shù)據(jù)應(yīng)用的進(jìn)一步打通，區(qū)塊鏈、云計算等一系列技術(shù)的成熟應(yīng)用，“微業(yè)貸”模式將更具有可復(fù)制性和可拓展性。未來，微眾銀行將繼續(xù)以創(chuàng)新為驅(qū)動，發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，助力普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。
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